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Pensión de Sobrevivencia: ¿por qué casarse con alguien mucho menor afecta la pensión?

Actualizado: 30 de abr de 2019

Un hombre sin pareja y sin hijos llega a tener una jubilación 31% más alta que uno casado y con dos hijos por el efecto de la jubilación de sobrevivencia.



Una de las variables que se usa para calcular el monto de las pensiones, aparte del dinero ahorrado y de las expectativas de vida de los individuos, es la composición del grupo familiar de la persona que va a jubilarse.


¿Por qué?


El sistema, ante la muerte del pensionado, protegerá a los familiares directos que le sobrevivan, es decir, su cónyuge e hijos menores de 24 años.


"El monto de la pensión es afectado por una provisión para pagar estas eventuales pensiones de sobrevivencia si fallece el pensionado”, explica Andrés Guerra, gerente general de la consultora Previsionarte.


Y esa provisión, dependiendo del número de beneficiarios, puede afectar en forma importante la pensión que recibirá el jubilado.


Un ejemplo: de acuerdo a los cálculos de la consultora Ciedess, de la Cámara Chilena de la Construcción, si un hombre ahorró $100.000.000 en su vida laboral y al momento de pensionarse, a los 65 años, está soltero, divorciado o viudo y no tiene hijos, su jubilación será de $597.372.


Mientras, el que está casado con una mujer diez años menor y al momento de proyectar la pensión tiene dos hijos de 20 años, recibirá $454.380. Es decir, la pensión mensual de este último es 31,47% menor que el se jubiló soltero y sin hijos.


Desde el 2008


En el caso de las mujeres, el monto de las pensiones es menor porque su expectativa de vida es más alta que la de los hombres (el estándar es 91 años versus 86).


Hasta el 2008, las mujeres no generaban pensión de sobrevivencia, excepto si su cónyuge era inválido, pero hoy sí lo hacen y también les afecta en el cálculo del monto de la pensión final.


"Se cambió esto porque la normativa anterior asumía una vida familiar relativamente anticuada, donde suponía que los hombres eran los principales mantenedores de la familia”, cuenta Rodrigo Gutiérrez, gerente general de Ciedess.


Al hombre le afecta más


Jorge Jorquera, gerente de pensiones de AFPCapital, dice que en general esta variable afecta más a hombres que 3 las mujeres.


"Esto porque las mujeres viven más y, por lo tanto, los hombres tienen que provisionar más. Entonces, si la esposa es diez años más joven, le va afectar más que si es dos años menor. Por otro lado, como los hombres vivimos menos, el efecto es menor en el cálculo de la pensión de una mujer", asegura.


Pago de la sobrevivencia


Andrés Guerra, gerente de Previsionarte, explica que si muere el pensionado, el cónyuge recibirá sólo el 60% de la pensión. Pero si hay hijos menores de 24 años, va recibir 50% el cónyuge y del 50% restante, los hijos serán beneficiados con 15% cada uno.


Por eso, asegura, que no sólo el efecto de tener un cónyuge mucho menor afecta el monto de la pensión, sino que también tener hijos en edad más avanzada.


"Si, por ejemplo, la persona fue padre a los 50 años, lo que está ocurriendo mucho en el último tiempo, va a impactar a la baja su monto de pensión. Ahora, si esa misma persona se casó con una mujer mucho más joven, le aseguro que no hizo un buen negocio desde el punto de vista de la jubilación”, dice Guerra.


Recálculo de pensión


¿Qué pasa si el cónyuge fallece antes que el jubilado? Gutiérrez comenta que los recursos reservados por la pensión de sobrevivencia se liberan, se recalcula la pensión y el monto debe subir.


Guerra agrega otro datito: si fallece la o el cónyuge que recibía la pensión de sobrevivencia y no hay hijos menores de 24 años, los fondos que quedan, en caso de ser una pensión de retiro programado, se heredan de acuerdo a los beneficiarios que establece la Ley de Herencia.


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(Fuente: LUN)

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